¿Cuántos Años Debo Cotizar Para Jubilarme?

¿Con cuántos años me podré jubilar? ¿Cuál es la edad de jubilación en España? Actualmente este dato depende de dos variables: la edad y el número de años cotizados. Ambos parámetros estarán en constante aumento hasta 2027. Es decir, para jubilarte cobrando el 100% necesitarás haber trabajado más años y hasta más mayor.

Y es que desde el año 2013 se está retrasando paulatinamente la edad de jubilación y elevando el mínimo de años cotizados, hasta que en 2027 te puedas jubilar a los 65 años (si tienes 38 años y 6 meses cotizados) o los 67 años (si tienes una cotización inferior a la anterior).

Descubre Cuál Será Tu Pensión Pública De Jubilación

Cálculo De La Edad Para La Jubilación Total En 2021

En 2021 las personas que quieran acceder a la jubilación deberán tener 65 años y haber cotizado un mínimo de 37 años y 3 meses. En el caso de que hayan cotizado menos, tendrán que esperar hasta los 66 años para acceder a la pensión de jubilación.

En la siguiente tabla, se pueden comprobar tanto los períodos cotizados necesarios para jubilarse como la edad que le correspondería en el caso de una jubilación total.

Período Mínimo De Cotización Para Jubilarse

Para los trabajadores en situación de alta o asimilada:

• Período de cotización genérico: 15 años (5.475 días), a partir de 25-05-2010.
• Período de cotización específico: 2 años deberán estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho o a la fecha en que cesó la obligación de cotizar, si se accede a la pensión de jubilación desde una situación de alta o asimilada, sin obligación de cotizar.

Supuestos Para Jubilarse Antes De Los 65 Años

La edad mínima puede ser rebajada o anticipada en determinados supuestos especiales

• Jubilación anticipada a partir de los 60 años por tener la condición de mutualista.
• Jubilación anticipada a partir de los 61 años sin tener la condición de mutualista.
• Jubilación parcial.
• Jubilación especial a los 64 años, para quienes resulte de aplicación la legislación anterior a 1-1-2013.
• Jubilación del personal del Estatuto Minero, personal de vuelo de trabajos aéreos, ferroviarios, artistas, profesionales taurinos, bomberos y miembros del cuerpo de la Ertzaintza.
• Jubilación flexible.
• Jubilación de trabajadores afectados por una discapacidad igual o superior al 45% o al 65%.

En ningún caso, la aplicación de los coeficientes reductores de la edad ordinaria de jubilación dará lugar a poder acceder a la pensión de jubilación con una edad inferior a 52 años, salvo para los mineros y trabajadores del mar.

Cálculo De La Edad Para La Jubilación Parcial

Los trabajadores también pueden optar por la llamada jubilación parcial, que permite compatibilizar el cobro de una jubilación pública de la Seguridad Social con un puesto de trabajo a tiempo parcial.

Para acogerse a esta modalidad, deben haber cumplido la edad que corresponda (ver la siguiente tabla), reunir los requisitos aplicables y siempre que reduzca su jornada laboral entre un mínimo de un 25% y un máximo de un 50%.

BE FREE, UNBANK YOURSELF, INVIERTE EN CRIPTOMONEDAS

Fuente del Artículo: BANKINTER. Artículo escrito por la Redacción

Un Economista Del FMI Explica A Su Madre Las Monedas Digitales De Los Bancos Centrales

QUERIDA MAMÁ:

Espero que te encuentres bien cuando esta carta llegue a Italia. Qué suerte que te visitamos hace muy poco; ahora nos toca volver a vernos en pantalla durante unos meses. Y sin embargo, cuánto hemos avanzado desde los inmigrantes del siglo pasado, que solo podían escribir cartas y esperar que finalmente llegaran a destino. Pero mientras deshacía las maletas, encontré vestigios de la visita: billetes de euros que no usé en el viaje y que ahora son recuerdos de mi estancia. Ojalá enviártelos fuera tan fácil como llamarte. Y quizás esto sea posible dentro de poco tiempo.

Un día, el dinero que usas en el mercado podría ser reemplazado por una moneda digital del banco central. Sí, esas cosas en las que trabajo en el FMI, por las que siempre me preguntas y que nunca encuentro el momento de explicarte.

Sé que te gusta la seguridad del efectivo, la sensación de tener en la mano un billete nuevo. Te ayuda a controlar los gastos y te recuerda que somos parte de una unión monetaria con valores comunes y un compromiso con la estabilidad de precios.

Pero, ¿recuerdas aquella vez que te robaron la cartera? El efectivo no es muy seguro. Además, cuando la sucursal que tienes cerca de casa está cerrada, tienes que ir expresamente a sacar dinero al banco. Desde que empezó la pandemia, menos tiendas aceptan efectivo por cuestiones de salud. Incluso el pastelero nos hizo un favor el otro día, ¿te acuerdas? Pero quizá la próxima vez no tenga cambio para tu billete de 50 euros.

Me llamaste “el americano” cuando saqué la tarjeta. Y tienes razón, aquí solo uso tarjetas; ¡me resulta mucho más fácil pagar con ellas!.

Sin embargo no todo el mundo estará de acuerdo. Las personas que no tienen cuentas bancarias dependen del efectivo incluso más que tú. Si el efectivo desaparece, ¿qué pasará con ellas?.

Es posible que un día utilicen una moneda digital del banco central. Sería como una forma digital de efectivo que puedes guardar en el teléfono, en una aplicación llamada monedero digital, no muy distinta de la que usamos para enviarnos mensajes. En ese monedero puede haber dinero que transfieras desde tu cuenta bancaria o los saldos que te manden otras personas. En lugar de enviarte una foto por teléfono, podría mandarte esos euros que no gasté.

Bueno, eso si yo pudiera tener un monedero digital en euros. Probablemente tendría que registrarme para solicitarlo y presentar mi pasaporte y otros datos. No para que el Estado me espíe, sino para asegurarse de que el dinero no va a parar a quien no debe, por ejemplo, a un grupo terrorista. No, mamá, no te preocupes, que no conozco a ninguno. Aparte de a ti, ¿a quién iba a mandar dinero?.

En todo caso, estas cuestiones de privacidad son muy importantes. El efectivo permite mantener el anonimato. Si nos hubiéramos comido los pasteles en el camino de la pastelería a casa, nadie habría sabido que los compramos. Todavía no está claro en qué medida permitirán los países que los gastos con monedas digitales sean anónimos. Quizá pueda serlo la compra de un pastel, pero no la de un coche.

Es posible que cuando leas esto sonrías y pienses que me he dejado llevar, que todo esto no existirá más que en películas de ciencia ficción. Pero ahí te equivocas. Las Bahamas ya tienen una moneda digital del banco central. Y muchos otros países las están probando o investigando. Si quieres saber mi opinión, la cuestión no es saber si va a llegar, si no cuándo va a llegar.

Las ventajas potenciales son considerables. Algunos países quieren reducir los costos que genera el manejo de efectivo, especialmente cuando tienen territorios muy grandes o muchas islas. Otros aspiran a mejorar la inclusión financiera, para que las personas sin cuenta bancaria tengan acceso a un medio de pago cuando se reduzca el uso del efectivo. Para muchos, los pagos son el primer paso para acceder a otros servicios financieros, como las cuentas de ahorro y los préstamos.

A algunos bancos centrales les preocupa que sus sistemas de pago estén cada vez más dominados por un número reducido de empresas grandes, con frecuencia extranjeras. Así que su objetivo es ofrecer una alternativa nacional atractiva, que también serviría como respaldo y obligaría al sector privado a prestar servicios eficientes a un costo bajo.

Piensa también en la innovación; una nueva moneda digital puede ser como las computadoras personales o los teléfonos inteligentes, que impulsaría el desarrollo de nuevos e innovadores servicios y aplicaciones.

A pesar de esas ventajas, los bancos centrales están actuando con cautela, y eso está bien. Los pagos son importantes desde el punto de vista sistémico. No podemos permitirnos que fallen, que se bloqueen, que sufran ciberataques o que sean utilizados por delincuentes para blanquear dinero o financiar el terrorismo.

También hay otros riesgos. Quizás el más importante esté relacionado con el financiamiento bancario. ¿Qué pasaría si decidieras sacar tus ahorros del banco local y tener solo moneda digital del banco central? Ya sé que desde la última crisis recelas de los grandes bancos. Pero los bancos son importantes a fin de canalizar tus ahorros para financiar proyectos de otras personas. Quizá nuestro amigo pastelero necesite un préstamo para instalar un horno nuevo. Así que es importante encontrar fórmulas para limitar las retiradas grandes o repentinas de depósitos bancarios. Algunos bancos centrales podrían cobrar comisiones si se supera un determinado importe de moneda digital; ya veremos.

También podría ocurrir que la gente prefiera tener moneda digital emitida por un banco central extranjero, si la consideran más segura, más estable, o quizá más eficiente y fácil de usar. Esto supondría un problema para el sistema bancario nacional y para los bancos centrales que intentan manejar su economía mediante tasas de interés sobre activos en moneda nacional. Por lo tanto, los bancos centrales quizá tengan que encontrar formas de gestionar los flujos transfronterizos hacia y desde monedas digitales. Es un gran interrogante en el que todavía estamos trabajando.

Por último, la credibilidad de los bancos centrales podría estar en riesgo, y las exigencias que se les plantearían serían notables. ¿Te imaginas que un banco central se convirtiera en algo así como una empresa de software, que tuviera que mantenerse permanentemente al día de la evolución tecnológica y dar respuesta a las necesidades diversas y en rápida evolución de los usuarios?.

Por suerte, los bancos centrales no están solos en esto. El sector privado puede asociarse con ellos para ampliar la funcionalidad de las monedas digitales. Por ejemplo, una empresa privada podría permitirte enviar dinero a un número de teléfono de tu agenda de contactos (el tuyo, madre, es el primero de la mía), que esté vinculado tecnológicamente a una identidad de usuario verificada. Las empresas privadas también pueden diseñar los monederos digitales para que contengan monedas digitales oficiales, e incluso podrían crear las suyas propias, aunque plenamente respaldadas y supervisadas por el banco central (no como muchas de las criptomonedas que circulan por ahí).

Pero no te preocupes demasiado por esos detalles técnicos; de eso me encargo yo. Lo único que tú tienes que saber es que estás utilizando un medio de pago seguro, estable y eficiente.

Ahora ya sabes en qué ando metido y por qué estoy tan emocionado con mi trabajo. Sí, ya sé que insistirás en pagar el pastel la próxima vez que estemos juntos, ¡probablemente con un billete reluciente!

UN ABRAZO, Tommaso

TOMMASO MANCINI-GRIFFOLI es Jefe de División en el Departamento de Mercados Monetarios y de Capital del FMI.

Fuente del Artículo: IMF.ORG. Artículo escrito por Tommaso Mancini Griffoli

Fuente de la Imagen: La imagen de portada es <<IMF.ORG>>

La Economía No Tiene Que Ser Complicada

Saber sobre economía parece, desde afuera, algo complicado que implica conocer sobre muchas variables, factores y mecanismos complejos. Incluso se percibe en ocasiones como algo lejano a nosotros que cuenta con especialistas estudiándola (los economistas) y, como varias otras áreas del conocimiento, no nos aporta nada si no afecta nuestra vida o profesión de manera directa. Es más, esa sensación de lejanía o desconexión se incrementa cuando escuchamos a algún experto en el tema o leemos información al respecto y confirmamos que efectivamente hablan en términos que no comprendemos.

La realidad, sin embargo, es que la economía es algo básico y mucho más cercano de lo que podemos imaginar. Ni siquiera tiene que ser tan complicada como parece (o nos quieren hacer creer). Con nuestro preciado cerebro debería ser suficiente para acercarnos a ella, y mi intención en este artículo es cubrir lo básico. Me quedarán muchas cosas afuera, y no voy a lograr profundizar en todos los conceptos como me gustaría, pero es suficiente para empezar. Si creés que todo lo que repaso a continuación es en realidad algo elemental, entonces logré demostrar mi punto y te felicito porque ya entiendes de economía.

¿Qué Es La Economía?

La pregunta inicial y fundamental, y la respuesta es tan simple como abarcativa: la economía es la ciencia que estudia cómo los humanos hacemos uso de recursos escasos para satisfacer nuestras necesidades y deseos.

Sabiendo esto ya nos damos cuenta que la economía no se trata de números y cálculos (aunque los haya y se utilicen mucho) sino que es en realidad una ciencia fundamentalmente social. La economía nos estudia como humanos y cómo parte de una sociedad, y esos recursos escasos son los que nos rodean y los que, gracias a nuestra inteligencia y capacidad, usamos en progreso de la civilización. Hablamos de actividades que realizamos como especie desde los inicios de la humanidad.

¿Qué Significa “escaso”?

Cuando hablamos de un bien o servicio escaso, nos referimos a un bien o servicio en el que la oferta no satisface la totalidad de la demanda. Dicho en otras palabras, que la sociedad en su conjunto quiere más de él de lo que se encuentra disponible.

Por ejemplo el oxígeno es algo totalmente necesario para nosotros (la demanda es innegable), sin embargo la cantidad es tan abundante que toda la oferta de oxígeno que tenemos a disposición es más que suficiente para toda esa demanda que la humanidad genera (en términos generales). Casi que percibimos que es ilimitado, aunque sabemos que en la realidad física no lo es. Este ejemplo nos muestra que la idea de que algo sea escaso, en términos económicos, no tiene que ver con si tiene una determinada oferta limitada o no, sino en la relación entre esa oferta y la demanda.

Todo lo que encuentra ese desbalance se transforma en un bien escaso y es caso de estudio para la economía. Es decir, si lo pensamos, nos referimos a casi todo lo que nos rodea y tiene, de alguna manera, un precio. En breve vamos a hablar del significado de eso.

¿Qué Es La Tan Famosa “Oferta y Demanda”?

Esas dos palabras juntas se utilizan muy seguido, pero ¿qué significan realmente?

La demanda hace referencia a la cantidad de cierto bien (o servicio) que un grupo de personas determinado desea obtener. Hablamos de grupo de personas porque el estudio de la economía puede ser a nivel mundial, de cierta nación, ciudad, o de un grupo de personas determinado. Lo importante es marcar que la demanda es esa cantidad que, según esas personas, será suficiente para cubrir sus necesidades y deseos. Por otro lado la oferta es la cantidad de ese bien o servicio que dicho grupo de personas tiene a disposición y accesible.

Es importante hacer la distinción de “accesible” o “a disposición”, ya que eso es lo que afecta la puja entre oferta y demanda, y eventualmente determina si ese bien es escaso. Un ejemplo puede ser el oro y las noticias que a veces escuchamos sobre minería en asteroides. Sabemos que en el espacio exterior puede haber cantidades exorbitantes de oro, sin embargo no están disponibles para cubrir nuestras necesidades o deseos, y por lo tanto hoy en día el oro sigue siendo para la humanidad un bien escaso.

¿Cómo resolvemos entonces esa disparidad entre la oferta y la demanda en aquellos bienes y servicios que identificamos como escasos? Ese es el estudio de la economía y una de las herramientas que puede resolver esa problemática es el mercado.

¿Qué Es El Mercado?

Vamos a comenzar planteando un escenario simple: cuando la demanda supera a la oferta tenemos menos unidades de un bien para repartir entre un determinado grupo de personas. Entonces ¿qué personas obtendrán las unidades y qué personas se quedarán sin recibir las que demandan?

Vamos a partir de una premisa que puede parecer evidente, pero no lo es e incluso no todos la ven como tal: la oferta disponible de ese bien o servicio es propiedad de alguien o de algunos. Algunos ejemplos: los automóviles son propiedad de cada fábrica para disponer, los muñecos son propiedad de cada juguetería para disponer, el servicio de carpintería o de consultoría de software es de cada individuo para disponer. En cada uno de esos casos el bien o servicio es propiedad de uno o más individuos (por separado o en conjunto) ya sea porque produjeron ese bien, adquirieron ese bien, o porque disponen de su cuerpo y mente para realizar esa tarea.

Tomando eso como punto de partida, y suponiendo que tenemos, por ejemplo, 10 unidades de un bien pero 15 personas que quieren uno, ¿cómo hace el propietario para decidir a quién dar esas 10 unidades? Una de las primeras respuestas que se le vendrán a la mente será: “aquel que ofrezca más a cambio”. Y es correcto, en la mayoría de los casos eso será lo que sucederá. Si multiplicamos esto por muchos más proveedores de ese bien, y muchos más personas que lo demandan, no sólo tendremos al proveedor buscando quién le ofrezca más sino que tendremos también a personas (clientes) buscando a quien solicite menos. Estas fuerzas son contrapuestas y están en constante intercambio. Si luego extrapolamos este ejemplo a múltiples bienes y múltiples servicios, tenemos un intrincado sistema que involucra a millones de personas en el mundo y que va distribuyendo estos bienes y servicios, los va trasladando, y los va transformando de persona a persona.

Dejando de lado apreciaciones políticas o ideológicas, y sin hacer juicio de valor, esto que acabamos de describir es el mercado. Ni más, ni menos. Cada uno de nosotros, con la más pequeña acción cotidiana, somos parte de ese mercado.

¿Qué Es El Precio?

Hablamos de que un bien escaso en economía, es también un bien que cuenta con un precio. Esto se debe a la existencia de un mercado, del que ya hablamos también. El precio es el indicador de lo que el mercado (cada uno de nosotros como actor) considera que ese bien o servicio vale, expresado en alguna forma de dinero. Por eso solemos ver al precio como un número seguido de una unidad o moneda. También por ese motivo se dice que el precio es el resultado de la puja entre oferta y demanda.

El precio puede ir variando a lo largo del tiempo porque, lógicamente, la oferta y la demanda de un bien o servicio puede ir cambiando también. Un bien puede haber sido superado por otro nuevo bien que apareció en el mercado, entonces el bien original empieza a ser menos demandado. Si volvemos al ejemplo original de 10 unidades, puede suceder que en algún momento sólo 11 personas quieran una unidad en lugar de 15. Entonces la competencia entre dichas personas ya no será tan fuerte y probablemente no sea tanto lo que estén dispuestas a ofrecer por él (el precio a pagar) ya que no es tan difícil conseguir uno. Ni hablar si en el mismo escenario de 10 unidades de repente sólo 9 personas quieren uno, para ese entonces ya cruzamos el umbral donde el bien dejó de ser escaso.

La idea de que el bien o servicio sea difícil de conseguir no es un factor menor, y eso explica porque en algunas circunstancias o lugares en el mundo un mismo bien puede aparecer en el mercado con precios diferentes. El balance que cada individuo hace entre su deseo de tener el producto, y lo que está dispuesto a dar a cambio, es el precio que cada uno está dispuesto a pagar. Ese deseo o necesidad, contrapuesto con la dificultad de conseguir dicho bien, multiplicado y combinando la experiencia de cada participante del mercado, es lo que finalmente impacta en el precio. Esa dificultad de la que hablamos está directamente relacionada con lo que llamamos oferta, en esa circunstancia determinada.

Otra manera de ver el precio es cómo información. El precio es la mejor métrica que tiene cada participante del mercado para saber cómo el resto del mercado (valga la redundancia) percibe dicho bien o servicio. Es el indicador por excelencia para saber qué nivel de valoración se le da a ese ítem, y cómo está balanceada la oferta y la demanda en ese momento.

Para que todo esto de lo que hablamos funcione de una mejor manera según la mecánica que describimos, es un prerrequisito que la información (no sólo el precio) fluya lo mejor posible. Pero es tema para otra discusión.

¿El Valor Y El Precio Son Lo Mismo?

Aquí es donde suele aparecer la confusión para muchos. Valor y precio no son lo mismo. El precio es ese resultado de la mecánica del mercado, de la que hablamos recién, pero el valor es algo completamente individual y subjetivo.

El valor es la ponderación que cada uno de nosotros le asigna a algo. Es la escala en la que ubicamos a ese algo con respecto a todo lo demás en nuestra vida, y además es algo que depende de las circunstancias en las que nos encontremos en un momento determinado. Por esto mismo es que la idea de “valor intrínseco” (muy escuchada y repetida) no tiene sentido y termina siendo una contradicción en sí misma (un oxímoron). Si el valor es algo que depende de la percepción de cada uno, claramente no puede ser intrínseco de un objeto.

Por ejemplo, un balde de arena no tendría ningún valor para una persona perdida en el desierto, mientras que podría valer mucho para otra persona que la necesita para la construcción edilicia. Otro ejemplo sería el oxígeno o el agua, que uno podría argumentar sin lugar a dudas que son necesarios. Pero ¿qué pasaría si fuésemos una forma de vida que no dependiera del agua ni del oxígeno? El valor que le asignamos a ellos ya no sería el mismo. Estos ejemplos obvios, básicos o extremos deberían servirnos para deducir y darnos cuenta que el valor no es una propiedad que traiga el objeto en sí, sino que es el humano que interactúa con dicho objeto el que se los asigna. Lo hace basado en las propiedades que sí son intrínsecas del objeto, pero el valor no es una de ellas. El valor es asignado.

El precio entonces es la forma en que las valoraciones de cada uno de los actores del mercado se coordinan para lograr una representación conjunta, e informan sobre ella.

¿Qué Es El Dinero?

El estudio del dinero es extenso a lo largo de la historia y esta pregunta podría dar lugar a un artículo en sí mismo, y suficientemente largo, o incluso para un libro (que los hay, y muchos). Sin embargo, vamos a resumirlo diciendo que el dinero es una herramienta que la humanidad utiliza hace mucho mucho tiempo para asistirle en el comercio.

Esta herramienta que llamamos dinero nos permite normalizar esa información que llamamos precio, y nos permite lograr coordinación a gran escala como civilización de una forma similar a lo que logra el lenguaje. De alguna manera, el dinero es una suerte de lenguaje que utilizamos para comunicar y transportar valor en tiempo y espacio. Además es una pieza fundamental para que funcione este sistema de distribución de recursos que llamamos mercado.

Si La Gente No Sabe Esto, ¿Cómo Puede Funcionar?

He escuchado algunas veces argumentar que algunas de las cosas que vimos en esta pieza no son aplicables al mundo real, en parte porque esas reglas o condiciones no son dominadas por las personas y por lo tanto no se respetan.

La economía no existe o funciona porque la gente la entienda, el dinero no funciona porque la gente conoce sus funciones y propiedades perfectamente. Es al revés, la economía intenta estudiar los comportamientos que naturalmente surgen en las sociedades. Las propiedades y funciones del dinero (medio de intercambio, resguardo de valor y unidad de cuenta) son la interpretación teórica de lo que sucede en la práctica. La humanidad evolucionó de esta manera y la economía intenta estudiarla para entenderla.

¿Por Qué Importa La Economía?

La economía importa porque nos ayuda a descifrarnos como especie, al igual que el estudio del lenguaje, la historia o la antropología.

Poder entender los conceptos básicos de la economía no nos demanda conocimientos previos avanzados, y apela a nuestra capacidad de razonar y entender interacciones sociales. Incluso a nuestra capacidad de conocernos individualmente. A medida que cada uno de nosotros pueda ver el mundo a través de un lente económico, vamos a interpretar lo que sucede a nuestro alrededor y tomar mejores decisiones según nuestras preferencias. Es claro que ese mundo que nos rodea es muy complejo y los engranajes económicos, inmersos como parte fundamental, no escapan a esa complejidad. Sin embargo, entendiendo las bases nos hacemos de muy buenas herramientas para entender todo lo demás ya que, a fin de cuentas, todo se reduce a necesidades, deseos, oferta, demanda, valor, precios… mercado.

En economía existen diversas corrientes de pensamiento que, si bien en ocasiones pueden partir de los mismos conceptos básicos, arriban a diferentes conclusiones o incluso forman opiniones e ideologías sobre qué es lo correcto y lo incorrecto. En este artículo traté de dejar esas corrientes e ideologías de lado pero, como toda pieza que una persona escribe, los sesgos y opiniones suelen filtrarse. Dicho esto, tomen lo que está aquí como de quien viene.

¿Por qué debería importarnos la economía? Porque el mercado es un mecanismo que nos envuelve y porque somos parte de él. Porque existe, lo entendamos o no. Entonces, ¿por qué mejor no asumir que todo esto es parte de nuestra naturaleza y tratar de entender sobre economía?

Fuente del Artículo: Estudio Bitcoin. Artículo escrito por Diego H. Gurpegui 

Fuente de la Imagen: La imagen de portada es «Bazar of Athens» (1821) de Edward Dodwell.

¿QUÉ DIFERENCIAS HAY ENTRE UNA MONEDA DIGITAL Y UNA CRIPTOMONEDA?

Las monedas digitales con el respaldo de los bancos centrales, como el posible euro digital y el yuan digital, pueden ser una realidad en los próximos años. A diferencia de las criptomonedas, como Bitcoin y Ethereum, estas divisas prometen menor volatilidad y mayor seguridad. Además, contarán con el apoyo de sus respectivas instituciones monetarias, encargadas de velar por la estabilidad financiera.

El Banco Central Europeo (BCE) estudia y analiza la creación del Euro Digital, bajo el concepto de Central Bank Digital Currency (CDBC en sus siglas en inglés). Se trataría de una modalidad “digital de dinero del banco central que es diferente de los saldos en la reserva tradicional o cuentas de liquidación” y que depende directamente de la institución, según señala el Banco de Pagos Internacionales (BIS, en sus siglas en inglés) en el informe ‘Central Bank Digital Currencies: Foundational Principles and Core Features’.

Desde el BCE trabajan con cautela y se cree que los primeros estudios y pruebas podrían llevarse a cabo a mediados de 2021. Una de las posibilidades es poner en práctica fórmulas basadas en tecnología ‘blockchain’, la misma que usan criptomonedas como bitcoin y ether. Esto permitiría que Europa tuviera herramientas para tener una mayor transparencia y seguimiento de la información, las transacciones y los movimientos que se realizan, según reza el informe ‘Monedas digitales emitidas por bancos centrales: características, opciones, ventajas y desventajas’, de BBVA Research.

EMITIDAS DE FORMA CENTRAL Y CON RESPALDO DE BANCOS CENTRALES

A diferencia de estas dos criptomonedas, que cuentan también con tecnología DLT (distributed ledger technology), las monedas digitales con respaldo oficial estarán emitidas de forma centralizada y contarán con respaldo de sus bancos centrales. “Una de las diferencias entre un euro digital y un Bitcoin es su forma de emisión. Mientras que las operaciones, en el caso del euro, son de carácter centralizado y el único que puede emitir es el BCE, en el caso de un Bitcoin es totalmente distinto”, destaca Alberto Muñoz Cabanes, profesor del Departamento de Economía Aplicada y Estadística de la Universidad Española a Distancia (UNED).

A su vez, Muñoz Cabanes hace referencia al minado de las criptomonedas por parte de los usuarios. Un proceso distribuido y radicalmente distinto a la emisión de divisa de un banco central, puesto que los estados pueden emitir sin un límite; mientras que, por ejemplo, la masa monetaria del ‘bitcoin’ está predefinida y no superará los 21.000.000.

Sin embargo, con las criptomonedas ocurre algo diferente. Para empezar, al ser creadas por los propios usuarios, solo después de la creación de los bloques y su verificación entran nuevas monedas en circulación. A partir de ahí su valor lo marca el mercado. “Desde un punto de vista económico, las criptomonedas nativas de redes descentralizadas y no permisionadas, como bitcoin o ethereum, no están ancladas al valor de una moneda de curso legal, sino que están sujetas al precio que marquen la oferta y la demanda. Además, hay que tener en cuenta que no están respaldadas por una entidad legal que responda en caso de darse problemas técnicos”, explica Natalia Español, economista de BBVA.

Es otra de las principales diferencias que tendría una moneda digital respaldada por un banco central: su poca volatilidad, en comparación con la que exhiben las criptomonedas hoy en día. Esto se debe, según explica el profesor Muñoz Cabanes, a que mientras los bancos centrales velan por la estabilidad financiera a través de políticas monetarias, con relación al valor de otras divisas, el Bitcoin es una moneda volátil porque actúa en un mercado inmaduro, no respaldado y lleno de expectativas. Aunque el economista señala que esto puede cambiar cuanto más se popularice el uso de las criptomonedas.

CRIPTOMONEDAS RESPALDADAS POR CORPORACIONES

También cabe mencionar los proyectos de monedas digitales no respaldadas por bancos centrales, pero sí por corporaciones sujetas a regulación, como puede ser Libra, ahora Diem, el proyecto de criptomoneda respaldado por Facebook. “Existen otro tipo de soluciones que buscan combinar las funcionalidades innovadoras que se encuentran en las redes de criptomonedas con mayores garantías para los usuarios”, expone Español.

Este tipo de monedas están respaldadas por una reserva de activos de la propia entidad que las emite y pueden resultar menos arriesgadas que las criptomonedas como medio de pago. “Sin embargo, hemos de tener en cuenta que, dada la novedad de estas propuestas, las autoridades están actualmente analizando y, en su caso, adaptando la regulación financiera para dar cabida a este tipo de soluciones”, explica la economista de BBVA.

Español también subraya que “este tipo de soluciones, cuando tienen un alcance global y gran número de usuarios, plantean retos importantes a la estabilidad financiera por su importancia sistémica”.

CARACTERÍSTICAS DE LAS MONEDAS DIGITALES

Para lograr emitir una moneda digital respaldada por bancos centrales, las llamadas por las siglas CBDC, el Banco Internacional de Pagos (BIS) enumera hasta 14 características que hacen de este tipo de divisas una plataforma que se alinea con los objetivos de estabilidad financiera que rigen las instituciones monetarias internacionales.

Los puntos más destacados de las CBDC, según el BIS, son:

• La conversión y el valor será la misma que con el dinero físico y se evitará la volatilidad.
• Serán aceptadas y estarán disponibles para todo tipo de transacciones ‘online’ y ‘offline’ 24/7.
• Su coste será bajo y casi nulo en los momentos de creación y distribución final del dinero.
• Constituirán en todo momento un sistema seguro y resiliente ante posibles ciberataques, caídas de los sistemas o disrupciones.
• Podrán ser operables entre diferentes sistemas bancarios.
• Hablaremos de monedas robustas y legales gracias al respaldo de un banco central.

EN BUSCA DE LA PRIMACÍA EN MONEDAS DIGITALES

La carrera por el liderazgo de las divisas digitales ya ha comenzado y, tanto Europa como China, quieren tomar la delantera e impedir que las criptomonedas no reguladas sean el actor principal del mundo de los pagos digitales. “Estas monedas digitales responden al interés por parte de los bancos centrales de mantenerse actualizados para garantizar el cumplimiento de sus objetivos y funciones. Muchos bancos centrales están investigando sobre el impacto de la emisión de una CBDC en el sistema financiero, mientras que otros han apostado por la emisión de este instrumento y se encuentran en fase de desarrollo. Tal es el caso del banco central chino, cuya moneda digital DCEP se encuentra en fase de pruebas”, comenta Español

El Banco Popular de China, el equivalente del BCE en Europa, está ejecutando pruebas de su moneda digital desde abril con la ayuda de cuatro bancos del país. Ante la fuerza que han adquirido en el entorno de los pagos digitales los dos gigantes tecnológicos asiáticos, WeChat y Alipay, China quiere tomar el control a partir de ahora, una vez visto lo bien que han funcionado estos medios de pago en el país. La aspiración es que el yuan digital esté completamente operativo en 2022. Más a largo plazo, el gobierno chino aspira a que su moneda digital sustituya a la moneda física en todo el país.

A nivel internacional, el gigante asiático mira hacia un hipotético escenario en el que su yuan digital se convirtiera en la divisa de referencia. “El hecho de ser el primero en lanzar tu moneda digital te permite eliminar problemas internos, como el dinero en negro, aumentar tu eficiencia fiscal, pues los pagos de impuestos serían inmediatos, mientras que permitiría agilizar el comercio, porque los pagos son instantáneos”, explica Muñoz, quien subraya la importancia que podría adquirir una moneda de este tipo en las transacciones internacionales. La comodidad de este tipo de pagos digitales podría actuar como estímulo de rápida adopción por los actores implicados.

Fuente del Artículo: BBVA

Fuente de la Imagen: Desconocida

El Euro Sistema Lanza Un Proyecto Del Euro Digital

• Fase de investigación del proyecto euro digital a 24 meses
• Diseño basado en las preferencias de los usuarios y asesoramiento técnico por parte de comerciantes e intermediarios.
• No se identificaron obstáculos técnicos durante la fase de experimentación preliminar

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) ha decidido hoy poner en marcha la fase de investigación de un proyecto de euro digital. Tras la decisión, el presidente del Eurogrupo Paschal Donohoe se unió a la reunión, felicitó al Consejo de Gobierno y expresó su total apoyo al proyecto.

“Han pasado nueve meses desde que publicamos nuestro informe sobre un euro digital. En ese tiempo, hemos llevado a cabo un análisis más profundo, hemos solicitado aportaciones de ciudadanos y profesionales y hemos realizado algunos experimentos con resultados alentadores. Todo esto nos ha llevado a decidir dar un paso más y poner en marcha el proyecto del euro digital”, dice la presidenta del BCE, Christine Lagarde. “Nuestro trabajo tiene como objetivo garantizar que en la era digital los ciudadanos y las empresas sigan teniendo acceso a la forma de dinero más segura, el dinero del banco central”.

La fase de investigación tendrá una duración de 24 meses y tendrá como objetivo abordar cuestiones clave relacionadas con el diseño y la distribución. Un euro digital debe poder satisfacer las necesidades de los europeos y, al mismo tiempo, ayudar a prevenir las actividades ilícitas y evitar cualquier impacto indeseable en la estabilidad financiera y la política monetaria. Esto no prejuzgará ninguna decisión futura sobre la posible emisión de un euro digital, que solo llegará más tarde. En cualquier caso, un euro digital complementaría el efectivo, no lo reemplazaría.

“Colaboraremos con el Parlamento Europeo y otros responsables europeos de la toma de decisiones y les informaremos periódicamente sobre nuestros hallazgos. Los ciudadanos, los comerciantes y la industria de pagos también estarán involucrados”, dice el miembro de la Junta del BCE Fabio Panetta, presidente del Grupo de Trabajo de Alto Nivel sobre un euro digital.

Durante la fase de investigación del proyecto, el Eurosistema se centrará en un posible diseño funcional que se base en las necesidades de los usuarios. Involucrará grupos focales, prototipos y trabajo conceptual. La fase de investigación examinará los casos de uso que un euro digital debería proporcionar como cuestión prioritaria para cumplir sus objetivos: una forma de dinero del banco central digital sin riesgos, accesible y eficiente.

El proyecto también arrojará luz sobre los cambios en el marco legislativo de la UE que podrían ser necesarios y que serán discutidos y decididos por los colegisladores europeos. El BCE seguirá colaborando con el Parlamento Europeo y otros responsables políticos europeos durante la fase de investigación del proyecto. El trabajo técnico también se intensificará en el euro digital con la Comisión Europea.

Finalmente, la fase de investigación evaluará el posible impacto de un euro digital en el mercado, identificando las opciones de diseño para garantizar la privacidad y evitar riesgos para los ciudadanos de la zona del euro, los intermediarios y la economía en general. También definirá un modelo de negocio para intermediarios supervisados ​​dentro del ecosistema del euro digital. Un grupo de asesoramiento de mercado tendrá en cuenta las opiniones de los posibles usuarios y distribuidores sobre el euro digital durante la fase de investigación. Estas opiniones también serán discutidas por el Euro Retail Payments Board.

La fase de investigación se beneficiará del trabajo de experimentación realizado por el BCE y los bancos centrales nacionales de la zona del euro durante los últimos nueve meses, en el que participaron participantes del mundo académico y del sector privado.

Se llevaron a cabo experimentos en las cuatro áreas siguientes: el libro mayor digital en euros; privacidad y lucha contra el blanqueo de capitales; límites al euro digital en circulación; el acceso del usuario final mientras no está conectado a Internet y facilita la inclusión con los dispositivos adecuados. No se identificaron obstáculos técnicos importantes para ninguna de las opciones de diseño evaluadas.

Se ha demostrado que tanto la Liquidación de Pago Instantáneo (TIPS) TARGET del Eurosistema como alternativas como blockchain son capaces de procesar más de 40.000 transacciones por segundo. Los experimentos también sugirieron que son posibles arquitecturas que combinan elementos centralizados y descentralizados.

Según estos experimentos, una infraestructura central euro digital sería respetuoso con el medio ambiente: para las arquitecturas que se probaron, la energía utilizada para ejecutar decenas de miles de transacciones por segundo es insignificante en comparación con el consumo de energía de criptoactivos como bitcoin.

Estos resultados prácticos proporcionarán información útil para la fase de investigación.

Para consultas de los medios, comuníquese con Alexandrine Bouilhet, tel.: +49172174 93 66.

Fuente Del: (Articulo e Imagen) https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2021/html/ecb.pr210714~d99198ea23.en.html 

LA LIBERTAD FINANCIERA SE CONSIGUE CON EDUCACIÓN

Ser libre financieramente no es tener un Start-Up, ni tener un negocio. La educación es lo único que ofrece seguridad para obtener libertad financiera. Educarnos, educarnos, educarnos – ¡Veamos por qué!.

TENER UN START-UP ES MÁS TRABAJO

Con esta nueva ola de “Invierte en ti”, “desarrolla tu negocio”, “emprende”; la cantidad de frustrados alrededor del mundo no es poca, y la cantidad de entrepeneurs wanna be, tampoco.

Ejecutar ‘una buena idea’ a la ligera tampoco es suficiente para otorgar libertad financiera, de hecho, un Start-Up es muchísimo más presión que ser empleado. Hay cálculos, presupuestos, inversiones, personal, estructura, departamentos y todo un conocimiento previo que se necesita para manejarse efectivamente en ella.

ANÁLISIS PREVIO Y VIABILIDAD ECONÓMICA DE UN START-UP

Un error común en los emprendedores “wanna be” es empezar sin previo análisis de riesgo, por eso la dopamina los aborda cuándo “inician su negocio” y piensan que ya tienen libertad financiera; sin embargo, obviar las medidas de prevención y cálculo en margen de pérdida de los primeros cuatro ciclos fiscales (primeros 4 años).

Cuando se ejecuta de esta forma, es muy probable que el largo plazo mate la dopamina y quite el sueño de libertad financiera a quién empezó su negocio.

Si todo esto es un idioma que no interpretas, con más razón deberías seguir leyendo.

Cualquier tipo de proyecto, previo al primer gasto, necesita un presupuesto, margen de riesgo, estudio de mercado y cultura empresarial. No, no me refiero a una Misión-Visión-Valores, me refiero a una cultura empresarial; se trata de definir cuál motor moral e inspiracional moverá la empresa a corto, mediano y largo plazo.

ESTRUCTURA Y PERSONAL NECESARIO PARA INICIO

Aunque no cuentes con todo el capital para iniciar tu “libertad financiera”, es básico saber qué vas a necesitar a lo largo del camino y cuánto costará la operación al menos por un año.

Identificar el personal necesario, los departamos que podrás costear con el capital disponible y el flujo de caja posible en operación; pero también saber todo lo que vas a necesitar a lo largo de la demanda en tu producto/servicio.

Viste, no es tan fácil un Start-Up… es mucho trabajo. Y … Ni siquiera e iniciado con el margen de error humano, las preparaciones, la instrucción en la cultura, las fases de prueba, los márgenes de pérdidas y fallas, entre otros factores que surgen en cada empresa.

Cuando inicias un Start-Up, estadísticamente hablando, no tendrás libertad financiera por al menos cinco años. Por ende, “poner tu negocio” no es sinónimo de libertad financiera.

EDUCACIÓN ES LA CLAVE

Cuando inicias un Start-Up, según las estadísticas, no tendrás libertad financiera por al menos cinco años. Por ende, “poner tu negocio” no es sinónimo de libertad financiera.

EDUCACIÓN SI ES SINÓNIMO DE LIBERTAD FINANCIERA

La educación y no el negocio que empiezas es la clave. Cuando me refiero a educación no me refiero a un diploma de una universidad, me refiero a educación. Educarte en Administración, finanzas, inversiones y manejar de manera descentralizada tus bienes; eso si es sinónimo de libertad financiera.

La libertad financiera no se obtiene, única y exclusivamente haciendo compañías, se obtiene incluso más fácil invirtiendo sabiamente en otras compañías y en proyectos prominentes.

Aprovechando las oportunidades de mercado e innovando con nuevos productos. No eres dueño de todas las ideas y no siempre tienes todas las habilidades técnicas, gerenciales, industriales y demás.

La verdadera libertad financiera viene cuándo te manejas mejor en tus finanzas personales, cuando el salario es aprovechado y el consumo personal reducido en su óptima capacidad.

La educación es lo único que asegura libertad financiera porque con ella tomarás decisiones inteligentes. Eliminarás gastos e incrementarás inversiones, dejarás de adquirir pasivos y empezarás a invertir en activos; entre otras mejoras en lo personal como en lo empresarial.

Aún como profesional independiente, si no te educas en mejorar los servicios que ofreces, la experiencia de tus clientes, optimizar procesos, un buen flujo económico, manejo de reservas, etcétera; con todo y el diploma no tendrás libertad financiera.

La educación genera mejor calidad de vida porque produce mejores decisiones en quienes constantemente la adquieren.

Nunca pares de aprender, educarte e investigar. La verdadera libertad financiera está en qué tanto te educas para perfeccionar cada día los pequeños detalles que estaban bien, pero necesitan estar mejor y a la velocidad correspondiente.